大马人需要多少首付才能购买房子?教你五个节省首付的办法,帮助你开启购房之旅

Mrs.Z 2022/11/10 檢舉 我要評論

如果您认为不可能存到足够的首付,我们在这里告诉您,您可以,但可能需要几年时间以及大量的纪律和承诺!

想要购买您的第一处房产可以像 1-2-3 一样简单……只要您能够克服第一个(也是最大的)障碍:首付!

现在,通常为首付支付的最低金额是房产价格的 10%,您可能会想,您需要多长时间才能存钱。

嗯,这完全取决于几个关键因素:

你的月薪是多少 你每个月能存多少钱 您所关注的房产的价格 你想多久搬家

虽然有些人可能希望采用 0% 的首付计划,但许多专家一致认为,如果您能够支付更多的首付,您的抵押贷款成本就会越低。

这样做的原因是因为 您最终将支付较少的贷款利率。让我们看一个简单的例子:

因此,假设您计划购买价格为 RM300,000 的房产。

如果您分配 30,000 令吉(物业价格的 10%)的首付,并以 4% 的利率和 35 年的期限申请房屋贷款,则每月分期付款约为1,196 令吉基于 RM270,000 的房屋贷款金额。

值得注意的是计算器上的 “总支付”和“总利息支付”部分。你注意到那些了吗?你最好,他们很重要!

您会看到,总支付金额为 RM502,107(RM270,000 + 35 年 4% 的利息),而总利息支付显示金额为 RM232,107。

这些本质上的意思是: 您将向银行额外支付 RM232,107 的利率,因为他们很友善地借给您获得梦想家园所需的钱!

最后,您购买的房产并没有真正标价 300,000 令吉……实际上是 502,107 令吉(多亏了这个利率)!

如果你举同样的例子,但这次没有支付 10% 的首付,会发生什么?你最好准备好迎接令人不快的惊喜。

假设所有其他因素保持不变,申请300,000 令吉的房屋贷款将导致您每月支付更多的分期付款(准确地说是 1,328 令吉),以及更多的总利息支付(257,896 令吉)。

与申请 RM270,000 的贷款相比,这多出 RM25,789!和总付款?557,896 令吉。

是时候为首付存钱了

既然您现在大致了解了首付对于确保您手头没有价格过高的资产的重要性,那么让我们来看看您需要多长时间才能节省这 10% 的费用。

我们将使用与之前(上图)相同的示例:价值 RM300,000 的梦想家园,首付 RM30,000,每月分期付款 RM1,196。

假设您每月净赚 RM3,000(扣除强制税、EPF 和 SOCSO),扣除分期付款后,您现在还剩下 RM1,804。

现在,假设您决定每月从剩余金额中节省 RM300 以支付 RM30,000 的首付,那么您需要 100 个月才能达到这个目标。 100 个月 = 8.3 年!

如果你感到震惊,那就是不幸的事实。根据马来西亚统计局(DOSM)的 2018 年马来西亚薪酬和工资调查报告 ,员工的平均工资为3,087 令吉。

对于独自生活的人来说,他们将不得不担心无数其他费用,例如房租、食物、交通、电话费和应急储蓄。

这就是为什么银行总是希望在个人获得住房贷款批准之前检查他们的偿债比率 (DSR) 。

这个 DSR  公式将显示您是否能够偿还贷款,或者您是否每个月都勉强生存。计算如下:

帮助您节省首付的 5 种方法

10% 的首付是一笔相当大的现金,对许多马来西亚人来说似乎几乎是不可能的。这也是为什么人们通常要花费数年时间才能将每一令吉存起来的原因之一。

如果您也想这样做,以下是一些提示和建议,可帮助您开始购房之旅:

1)计划并知道你需要多少

对所有地方进行研究、研究和研究,以找到您最喜欢的地方。然后,您可以从那里获得附近房屋的平均价格,并计算所需的首付。

在那之后,一切都取决于你的纪律、承诺和耐心!避免不必要的开支(第三杯珍珠奶茶真的有必要吗?)或承担更多的承诺,比如为一辆全新的汽车贷款。

时间在这里至关重要,因此请尽量使用公共交通工具和吃经济餐等方法。更好的是,你可以在家准备饭菜,从长远来看可以节省更多的钱!

2)不要忽视所涉及的其他成本

您知道首付并不是您唯一需要担心的费用吗?拥有房屋还有其他费用,例如法律费用、印花税和土地税等等。

如果你不想面对最终没有足够的钱来支付这些杂项成本的突然冲击,健康的削减成本习惯也会在这里有所帮助。

3) 让您的房屋贷款获得预先批准

这意味着,在您“正式”向银行申请之前,您基本上会收到银行的预先批准信,以帮助您检查可以获得多少住房贷款。

预批信是一份文件,表明银行原则上同意借给您一定数额的资金用于购买您的房屋。

您需要做的就是完成房屋贷款申请,银行将验证您提供的信息,如果您获得预批,您将收到预批信。 

4)增加你的月薪

有时,每个月只存一点钱可能还不够。开始考虑其他方法来增加带回家的金额,因为更多的收入 = 更多的储蓄。

除了要求你的老板加薪,你还可以考虑投资你的钱,或者利用你的技能/才能获得自由职业的工作机会(当然是在周末!)。

您还可以通过参与蓬勃发展的在线社区并开设一家允许您销售自制商品的小企业来产生一些副业收入。

5) 保障您的首付资金

如果您已经遵循上述指示,并且能够为您的首付存入相当可观的金额,那对您有好处!

但是,如果有一天您遇到不幸的交通事故,导致您住院并需要紧急现金怎么办?

事实是,我们无法预测未来,也无法为此做好充分准备,但我们能做的就是保护我们的财务。

确保你有一个单独的储蓄基金,你可以在紧急情况下动用它,这样你就不需要动用那笔宝贵的首付。

此外,您还可以投保附带意外险的健康保险计划,因为当涉及到任何与医疗相关的事情时,这绝对是救命稻草(字面意思)。


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